現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營管理模式探析論文
摘要：本文在界定商業(yè)銀行運(yùn)營管理范疇的前提下，比較了國內(nèi)外商業(yè)銀行運(yùn)營管理的現(xiàn)狀，進(jìn)而結(jié)合目前我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的實(shí)際需要，探討商業(yè)銀行運(yùn)營管理工作的發(fā)展方向和實(shí)現(xiàn)路徑。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)營管理；流程銀行；集中作業(yè)
一、對現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營管理范疇的界定運(yùn)營管理的概念
最初是適應(yīng)工業(yè)企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的需要，逐步產(chǎn)生、發(fā)展起來的。運(yùn)營管理是企業(yè)三大主要職能（財(cái)務(wù)、運(yùn)營、營銷）之一，企業(yè)通過運(yùn)營管理把投入轉(zhuǎn)換成產(chǎn)出，因此在企業(yè)競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運(yùn)營管理是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。同工業(yè)企業(yè)運(yùn)營管理一脈相承，商業(yè)銀行運(yùn)營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業(yè)銀行運(yùn)營管理涵蓋了為客戶提供金融服務(wù)、為股東創(chuàng)造財(cái)富、為自身穩(wěn)健經(jīng)營防范風(fēng)險(xiǎn)的全部過程。通過運(yùn)營管理完成各種經(jīng)營要素、經(jīng)營項(xiàng)目的排列組合，以確保經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由于各家商業(yè)銀行追求目標(biāo)側(cè)重點(diǎn)的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風(fēng)格。綜上所述，盡管各家商業(yè)銀行運(yùn)營管理的手段各不相同，但運(yùn)營管理手段作用的經(jīng)營要素和經(jīng)營項(xiàng)目卻是大體一致的，大致包括了前后臺(tái)流程再造、后臺(tái)集中作業(yè)、后臺(tái)集中監(jiān)督等，這些各家商業(yè)銀行大致相同的經(jīng)營要素和經(jīng)營項(xiàng)目構(gòu)成本文主要的研究和討論內(nèi)容。
二、國內(nèi)外商業(yè)銀行運(yùn)營管理的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外商業(yè)銀行運(yùn)營管理發(fā)展基本情況20世紀(jì)80年代，西方國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新成果的基礎(chǔ)之上，率先在銀行業(yè)興起新一輪的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型浪潮，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是運(yùn)營管理體系建設(shè)。他們普遍采取前后臺(tái)相互分離、相互制約，后臺(tái)集中運(yùn)作和管理的方式，通過后臺(tái)完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成集約的運(yùn)營模式，以達(dá)到節(jié)約處理成本、提高運(yùn)作效率、統(tǒng)一管控操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。而信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為這種轉(zhuǎn)變提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運(yùn)營管理領(lǐng)域引入工業(yè)化作業(yè)方式，采取全球或區(qū)域共享的后臺(tái)中心集中作業(yè)的模式，實(shí)行前后臺(tái)分離、業(yè)務(wù)分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區(qū)域后臺(tái)中心完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”的集約運(yùn)營模式。
（二）國內(nèi)商業(yè)銀行運(yùn)營管理發(fā)展現(xiàn)狀近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行為滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，不遺余力地借鑒國外商業(yè)銀行運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身發(fā)展需要，提升經(jīng)營管理水平，強(qiáng)化集約化經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式進(jìn)行系統(tǒng)性改革，并取得不同程度的進(jìn)展。根據(jù)筆者對某直轄市地區(qū)主要商業(yè)銀行運(yùn)營管理情況的.調(diào)研了解，工商銀行的后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)起步較早，1996年數(shù)據(jù)集中后，其就開展了后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)工作，并在同城票據(jù)集中提回處理、匯兌業(yè)務(wù)、事后監(jiān)督項(xiàng)目方面取得較大進(jìn)展；中國銀行在借鑒香港中銀集團(tuán)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，并在個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、影像自動(dòng)識(shí)別方面取得了領(lǐng)先地位；建設(shè)銀行近些年后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)項(xiàng)目發(fā)展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業(yè)后臺(tái)；農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營管理改革起步較晚，但由于具有后發(fā)優(yōu)勢，起點(diǎn)較高，后臺(tái)集中作業(yè)、集中監(jiān)控、集中授權(quán)等新型運(yùn)營管理模式正在由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)。
三、商業(yè)銀行運(yùn)營管理的方向和路徑
選擇商業(yè)銀行運(yùn)營管理體系建設(shè)是一項(xiàng)全行性的系統(tǒng)工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統(tǒng)進(jìn)行適應(yīng)性優(yōu)化、業(yè)務(wù)流程的再造等方方面面的工作。為確保設(shè)計(jì)科學(xué)、建設(shè)高效，必須要由商業(yè)銀行總行統(tǒng)籌規(guī)劃，高起點(diǎn)介入，統(tǒng)一管理，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高效有序地推進(jìn)工作開展。
要從總行到分、支行逐級(jí)建立運(yùn)營管理部門，搭建起運(yùn)營管理工作的組織架構(gòu)，借助強(qiáng)有力的技術(shù)支持，對全行業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行全面整合與再造，建立若干強(qiáng)大的后臺(tái)支持中心，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理。創(chuàng)新運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立技術(shù)先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)作高效、響應(yīng)及時(shí)的運(yùn)營操作體系、服務(wù)體系和管理體系。現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營管理的發(fā)展趨勢是建立中心化、工業(yè)化的運(yùn)營支持格局，通過提升運(yùn)營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：
（一）業(yè)務(wù)的后臺(tái)工廠化、集約化處理實(shí)施業(yè)務(wù)分離，將網(wǎng)點(diǎn)非即時(shí)性業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)逐步集中到后臺(tái)中心處理，網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理審核和即時(shí)性業(yè)務(wù)處理。借助技術(shù)平臺(tái)和大型機(jī)具，形成流水線作業(yè)、集約化管理、上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)同作業(yè)的運(yùn)營新格局。
（二）流程的優(yōu)化、再造
業(yè)務(wù)處理模式的變化推動(dòng)了業(yè)務(wù)處理流程優(yōu)化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設(shè)計(jì)再造柜面業(yè)務(wù)流程和勞動(dòng)組織，建立科學(xué)、簡潔、高效、合理的柜面作業(yè)流程。
（三）風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化、集中化管控實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理后，風(fēng)險(xiǎn)也被集中起來，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理手段也必須進(jìn)行相應(yīng)的提高，建立集風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、控制于一體的運(yùn)營監(jiān)控管理體系。整合視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對臨柜業(yè)務(wù)操作過程進(jìn)行有效監(jiān)管和必要的授權(quán)控制。創(chuàng)新事后監(jiān)督手段，提高事后監(jiān)督的有效性。
四、商業(yè)銀行運(yùn)營管理的實(shí)證分析
（一）流程銀行建設(shè)實(shí)證分析梳理商業(yè)銀行運(yùn)營管理工作發(fā)展的需要，從客戶需求出發(fā)，突出業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應(yīng)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展潮流的流程銀行體系，是實(shí)現(xiàn)運(yùn)營管理目標(biāo)的重要保證。
1.要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)流程再造是一項(xiàng)浩大的技術(shù)工程。業(yè)務(wù)流程一般包括五個(gè)關(guān)鍵要素：供應(yīng)商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據(jù)對客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度的大小，業(yè)務(wù)流程又可以區(qū)分為能夠產(chǎn)生較高附加值的核心業(yè)務(wù)流程，以及附加值低、不體現(xiàn)核心競爭優(yōu)勢的邊緣業(yè)務(wù)流程。
2.要進(jìn)行組織架構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。配合業(yè)務(wù)流程再造，打破傳統(tǒng)的金字塔型的組織模式，梳理內(nèi)部管理流程和機(jī)構(gòu)設(shè)置，推行扁平化和矩陣式的管理架構(gòu)，形成前中后臺(tái)職責(zé)分離、運(yùn)作清晰、協(xié)作高效的模塊化結(jié)構(gòu)。例如推進(jìn)二級(jí)分行扁平化改革，實(shí)行二級(jí)分行直管城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。
3.要推進(jìn)體制機(jī)制的完善與再造。一方面，在業(yè)務(wù)流程中要嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，建立業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理雙線并行的工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)運(yùn)行事前、事中、事后的全過程監(jiān)控。另一方面，要建立起有效的激勵(lì)約束機(jī)制。激勵(lì)約束包括三個(gè)層面，董事會(huì)對管理層的激勵(lì)約束，即公司治理；管理層對戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元和分支機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束，通常是通過考核評(píng)價(jià)與資源配置；對每個(gè)員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。
（二）后臺(tái)集中作業(yè)實(shí)證分析
商業(yè)銀行后臺(tái)集中作業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要依靠自上而下建立起來的集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)的支持。集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)是借助影像、工作流等新型技術(shù)工具，按照重新設(shè)計(jì)再造后的作業(yè)流程，將網(wǎng)點(diǎn)部分交易勞動(dòng)轉(zhuǎn)移到后臺(tái)中心，進(jìn)行集中運(yùn)作和專業(yè)管理的流程控制集成系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)該具備憑證圖像采集、中心集約生產(chǎn)、多崗位流程協(xié)作制約等功能，通過將業(yè)務(wù)流程在時(shí)間、空間上進(jìn)行分離、重組，建立“網(wǎng)點(diǎn)共享中心資源”的集約化經(jīng)營模式。
通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行解構(gòu)和重組，利用集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)將原來分散在網(wǎng)點(diǎn)操作的業(yè)務(wù)流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進(jìn)行重新擺布、調(diào)配、拼裝，對相同或相似的要素進(jìn)行組合，形成以不同要素為標(biāo)志的新業(yè)務(wù)鏈。在具體操作過程中，區(qū)分后臺(tái)集中操作業(yè)務(wù)的難易程度、專業(yè)技術(shù)含量，將大量的、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)類型，例如支票轉(zhuǎn)賬、聯(lián)行匯兌等業(yè)務(wù)，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發(fā)送至集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)多人并發(fā)錄入，最終通過集中作業(yè)系統(tǒng)匹配為業(yè)務(wù)的原貌，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的帳務(wù)處理，以此提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。對于業(yè)務(wù)處理復(fù)雜、需要專業(yè)能力介入判斷的業(yè)務(wù)，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業(yè)務(wù)資料全貌通過影像傳送至集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)，由后臺(tái)專業(yè)人員逐項(xiàng)審核、專業(yè)判斷，通過作業(yè)的深度專業(yè)化和最大限度地共享資源，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和客戶服務(wù)專業(yè)水平。
（三）后臺(tái)集中監(jiān)督實(shí)證分析
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該是建立在依法合規(guī)基礎(chǔ)之上的有效發(fā)展，為此有必要建立起一套監(jiān)督管理機(jī)制，對柜員的日常業(yè)務(wù)操作進(jìn)行準(zhǔn)確、高效、具有針對性的監(jiān)督檢查，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以往分散在各營業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨(dú)立的、集中的后臺(tái)監(jiān)督體系，完成對全轄營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。
后臺(tái)集中監(jiān)督是在臨柜業(yè)務(wù)處理完畢后，將所有營業(yè)機(jī)構(gòu)的傳票集中到事后集中監(jiān)督場地，通過集中影像掃描、OCR識(shí)別、集中補(bǔ)錄，由系統(tǒng)將業(yè)務(wù)憑證與業(yè)務(wù)流水進(jìn)行自動(dòng)勾對，并建立精確索引。再根據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要，提取重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中人工補(bǔ)錄，并通過與商業(yè)銀行實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的有效銜接，對臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行全面、重點(diǎn)、集中監(jiān)控。
后臺(tái)集中監(jiān)督的流程如下：
1.將柜員日間處理的業(yè)務(wù)憑證集中進(jìn)行掃描，通過OCR技術(shù)將掃描的影像識(shí)別結(jié)果信息與主機(jī)業(yè)務(wù)流水進(jìn)行自動(dòng)勾對，勾對不成功的標(biāo)注人工補(bǔ)錄處理標(biāo)記。
2.調(diào)取標(biāo)注需要人工補(bǔ)錄的業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)憑證中的相關(guān)要素進(jìn)行人工補(bǔ)錄并重新與業(yè)務(wù)流水進(jìn)行勾對。同時(shí)還可以根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)控管理的要求，由系統(tǒng)根據(jù)參數(shù)設(shè)置提取需要重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)，補(bǔ)錄員根據(jù)原始憑證將這些需重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)補(bǔ)錄，并提交專業(yè)監(jiān)管人員結(jié)合其它監(jiān)督管理系統(tǒng)或手段，進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)督。
3.對于發(fā)現(xiàn)的問題由系統(tǒng)產(chǎn)生“差錯(cuò)單”，下發(fā)到有關(guān)營業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)整改并做好對整改問題的再次監(jiān)督，直至問題徹底消除。
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