貸后管理心得體會

　　當在某些事情上我們有很深的體會時，將其記錄在心得體會里，讓自己銘記于心，這樣我們就可以提高對思維的訓練。那么寫心得體會要注意的內容有什么呢？以下是小編精心整理的貸后管理心得體會，希望對大家有所幫助。

　　貸后管理心得體會1

　　近年來，隨著我行業(yè)務的不斷發(fā)展，對風險管理的認識和重視程度大幅上升，陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風控體系和內控制度；尤其在資產業(yè)務風險管理方面，通過制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務在貸前調查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風險以及道德風險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進我行貸后管理工作，本人結合實際工作體驗，從經(jīng)營理念、制度流程等方面進行分析，并提出相應的意見。

　　一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析

　　1、過度依賴規(guī)模擴張的經(jīng)營理念導致“重貸輕管”的思維模式長期存在

　　近十年是國內商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績指標壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務的工作重心仍是新業(yè)務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

　　2、崗位職責設置約束力不足

　　目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務經(jīng)營部門負責，在崗位職責上主要由客戶經(jīng)理承擔，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務條線，迫于業(yè)務考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

　　3、貸后管理制度體系化建設不足

　　傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產品散落在各項產品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產品維度的貸后管理形同虛設。

　　4、激勵約束機制缺失

　　一是對經(jīng)營機構的績效考核激勵以業(yè)務發(fā)展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

　　5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

　　貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。

　　二、改進貸后管理工作的`幾點思考

　　1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用

　　在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業(yè)務需求挖掘的契機。三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。

　　2、完善貸后管理制度體系化建設

　　一是有機整合客戶維度和產品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據(jù)不同產品風險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度

　　和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。“貸后外包”既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監(jiān)督作用。

　　3、整合崗位設置、明晰管理責任

　　一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

　　4、強化貸后激勵約束考核

　　一是在經(jīng)營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標，促進經(jīng)營機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務風險薪酬比重，并將大部分風險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶經(jīng)理應得風險績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、共擔風險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。

　　5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質量進行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務經(jīng)營部門的聯(lián)動機制。將貸后檢查和內外部審計發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務準入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患。

　　貸后管理心得體會2

　　為切實落實總行“貸后管理年”活動的開展，營業(yè)部在分行“貸后管理年”再動員大會后就馬不停蹄的結合分行的活動方案開展了集中學習和自主學習。也是通過近一個月的學習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談談我對貸后管理的認識和學習的心得：

　　1、通過此次學習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過貸后管理這項工作，收集企業(yè)的信息、維護客戶的關系、了解企業(yè)的上下游，堅持貸后管理與跟進服務相結合。在做好貸后管理的同時，加強業(yè)務滲透，全方位拓展業(yè)務品種，增強對客戶的監(jiān)控，提高銀行的綜合收益。

　　2、其次，我認為防范貸款風險首先要轉變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾。以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)速發(fā)展。要進一步優(yōu)化考核指標。在注重信貸績效方面考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，結合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產質量進行嚴格控制。

　　3、針對不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶、重點客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點。成立由相應級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協(xié)調一致，全方位監(jiān)管服務，盡可能保證在對等的.條件下進行貸后管理、監(jiān)控風險。三是建立風險預警、保全預案制度，對于風險高、敞口風險大的信貸業(yè)務，貸款發(fā)放后，進行細化分析，設立風險預警指標，嚴格監(jiān)測，并在貸后檢查中提出保全預案，提出在假定風險發(fā)生時的應對方案，將損失降低到最低限度。

　　4、建立客戶經(jīng)理等級管理制度。不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質，防范道德風險和能力風險。客戶經(jīng)理是貸前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大。客戶經(jīng)理綜合素質的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質，加強信貸業(yè)務的學習，提高風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險處理的能力。

　　5、多策并舉，貸后管理與服務相結合，實現(xiàn)雙贏目標。貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復雜的市場風險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個辦法一個指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎，確保了貸款資金不挪做他用。現(xiàn)在我行在開展業(yè)務時力爭做客戶的主流銀行，要求貸款客戶的資金回籠要在我行，我覺得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶貸款資金流向、結算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過以上資料的認真分析，把握時機，對發(fā)生重大變化的及時提示預警，果斷采取應對措施。

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