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核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計與選型的策略研究論文
隨著外資銀行在中國不斷開展業(yè)務(wù)，中國的銀行業(yè)面對日趨一體化的世界經(jīng)濟(jì)競爭越來越激烈。核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計是否合理，對于加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)操作的管理和控制、保留優(yōu)質(zhì)客戶、銀行規(guī)避風(fēng)險和降低風(fēng)險等方面起到不可估量的作用。
一、核心銀行系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）核心銀行系統(tǒng)的定義
核心銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易處理的中心，大家所熟知的存款、貸款等業(yè)務(wù)的操作都是要在核心銀行系統(tǒng)中完成的。核心銀行系統(tǒng)的范疇包括：客戶管理、儲蓄、貸款、代理產(chǎn)品、支付結(jié)算產(chǎn)品、會計賬務(wù)處理、總賬、批量處理等。
（二）國內(nèi)核心銀行系統(tǒng)的發(fā)展歷程
核心銀行系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：第一階段是指自動的會計系統(tǒng)，核心系統(tǒng)是信息化的會計系統(tǒng)。第二階段是指自動的交易系統(tǒng)，系統(tǒng)是自動生成的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。第三代系統(tǒng)是指“一本帳”和“一個中心”，以客戶為中心，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶信息管理等多種應(yīng)用集群。針對目前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)越來越復(fù)雜，有的架構(gòu)設(shè)計師提出了“瘦核心”概念。
二、核心銀行系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計
（一）架構(gòu)設(shè)計分析
核心銀行系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計目前有：面向"SOA"的架構(gòu)設(shè)計、基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)設(shè)計、以“業(yè)務(wù)、語義、服務(wù)”三層架構(gòu)設(shè)計、基于大前置架構(gòu)設(shè)計。下面就四種架構(gòu)進(jìn)行簡單描述：
面向“SOA”的架構(gòu)設(shè)計：這是一種以“業(yè)務(wù)驅(qū)動服務(wù)，服務(wù)驅(qū)動技術(shù)，服務(wù)為中心”為原則的架構(gòu)設(shè)計。面向服務(wù)的架構(gòu)體系是目前最流行的架構(gòu)體系，它為企業(yè)的IT架構(gòu)提供了充分的靈活性和標(biāo)準(zhǔn)性，以適應(yīng)市場的快速變化并降低成本，銀行內(nèi)部的不同的應(yīng)用系統(tǒng)通過SOA實現(xiàn)協(xié)同工作。
基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)設(shè)計：C/S結(jié)構(gòu)分為客戶端和服務(wù)器端兩層架構(gòu)設(shè)計，盡管能有效降低網(wǎng)絡(luò)通信和服務(wù)器的處理量，但升級系統(tǒng)客戶端程序比較復(fù)雜，且也容易受連接數(shù)及網(wǎng)絡(luò)情況的限制。這樣基于J2EE架構(gòu)的B/S結(jié)構(gòu)（注：“瀏覽器”和“服務(wù)器”兩層）就很有吸引力，它簡化了客戶端程序，能有效進(jìn)行權(quán)限管理并保護(hù)數(shù)據(jù)平臺。
以“業(yè)務(wù)、語義、服務(wù)”三層架構(gòu)設(shè)計：負(fù)責(zé)處理用戶的業(yè)務(wù)請求的是業(yè)務(wù)層，它是核心系統(tǒng)的應(yīng)用平臺，包括客戶信息管理、多維度的管理信息等，并產(chǎn)生相應(yīng)的服務(wù)需求描述。核心銀行系統(tǒng)對外提供服務(wù)都是服務(wù)層定義和發(fā)布的。語義層的功能是實現(xiàn)業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的語義信息進(jìn)行交換，提供需求與實體會話的語言界面。
大前置的架構(gòu)：采用“高內(nèi)聚低藕合”的設(shè)計原則并在企業(yè)應(yīng)用集成理論的指導(dǎo)下建立一個綜合前置系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行各應(yīng)用系統(tǒng)的有效集成，這種架構(gòu)設(shè)計的優(yōu)點是方便應(yīng)用系統(tǒng)模塊的修改和新增，這也符合“瘦核心設(shè)計思想”。通過提供統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)與銀聯(lián)系統(tǒng)、支付結(jié)算、信貸管理系統(tǒng)的實時交互。
（二）架構(gòu)設(shè)計原則
分析國外先進(jìn)核心銀行系統(tǒng)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，對比現(xiàn)代國內(nèi)外各銀行的核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，歸納一些設(shè)計原則：
第一，參數(shù)化設(shè)計。將一些成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行抽象，提取相同的產(chǎn)品基本要素作為參數(shù)，通過組合參數(shù)并進(jìn)行配置快速開發(fā)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。該設(shè)計思想，減少了產(chǎn)品變更的范圍，增加了產(chǎn)品組合靈活性，是目前較先進(jìn)的設(shè)計思想之一。
第二，會計獨立。核心本質(zhì)就是實現(xiàn)“全行一本帳和大會計”的思想，系統(tǒng)由獨立的子系統(tǒng)完成會計處理功能，采用最新的會計科目，并為會計準(zhǔn)則的變更預(yù)留接口。
第三，以客戶為中心，面向服務(wù)的設(shè)計思想。通過建立專門的客戶信息管理系統(tǒng)對不同客戶提供差異化的服務(wù)，比如利率、費率等，從而能實現(xiàn)利率市場化。
第四，全行統(tǒng)一柜員的管理。通過采用柜員卡系統(tǒng)實現(xiàn)全行柜員號統(tǒng)一，可以在不同的系統(tǒng)或角色中使用，也可以跨地區(qū)使用，并且有豐富的授權(quán)管理來加強(qiáng)內(nèi)控管理。
第五，安全設(shè)計要完備。如何合理、可靠、高效的實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性，是系統(tǒng)需要建立的安全保護(hù)體系中必須考慮的問題。目標(biāo)是：存儲傳遞敏感數(shù)據(jù)、防止網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的截取重發(fā)、數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)防篡改。
第六，前端系統(tǒng)功能弱化。盡量使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點的前端系統(tǒng)簡單化，減少維護(hù)和升級的復(fù)雜度，通過控制中心的監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行全面監(jiān)控。
第七，模塊化設(shè)計。在核心銀行系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計過程中盡量采用成熟的模塊，以前中后三個平臺為基礎(chǔ)，降低不同模塊之間的耦合度，并把大量功能重復(fù)、處理邏輯復(fù)雜的部分集成到平臺中進(jìn)行處理。
第八，國際化戰(zhàn)略。目前金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計要考慮國際化戰(zhàn)略帶來的影響，方便在國外開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)，支持多語言、多幣種。
第九，整體解決方案靈活設(shè)計。核心銀行系統(tǒng)的架構(gòu)要考慮技術(shù)架構(gòu)的可擴(kuò)展性，業(yè)務(wù)流程的靈活性，不能設(shè)計成一個大而全的產(chǎn)品，而應(yīng)是建立靈活應(yīng)用架構(gòu)之上的—個整體解決方案，方便多個應(yīng)用產(chǎn)品的集成。
三、核心銀行系統(tǒng)的選擇標(biāo)準(zhǔn)
隨著技術(shù)的發(fā)展和競爭的加劇，特別是在中國加入WTO后，國內(nèi)很多銀行面臨核心系統(tǒng)的更新?lián)Q代，對于如何選擇國外的核心銀行系統(tǒng)解決方案，可以從以下四個方面加以考慮：
（一）企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃
由于核心銀行系統(tǒng)的決策會涉及到整個企業(yè)十年甚至更長時間的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方針的制定，因此其間需要考慮的不僅應(yīng)包括公司的員工和系統(tǒng)，還要考慮到所有的客戶。核心銀行系統(tǒng)的決策通常是以最新的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和策略為起點，不僅能推動所有的業(yè)務(wù)發(fā)展，而且還應(yīng)能適應(yīng)技術(shù)的不斷更新發(fā)展。該計劃要確定在銀行未來中，哪些是需要變革的關(guān)鍵領(lǐng)域，并且從市場驅(qū)動的角度來確定具體的機(jī)會。同時，那些過去由于技術(shù)和管理上的限制而被視為“受禁”的領(lǐng)域也應(yīng)該重新評定，找到每一個關(guān)鍵的業(yè)務(wù)機(jī)會并將其分解為諸多要素，以便進(jìn)一步確定計劃中制定的目標(biāo)。
（二）方案的業(yè)務(wù)功能
在確定了戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)需求后，銀行就可以對照業(yè)務(wù)需求了解市場上的核心銀行系統(tǒng)方案。這是一個業(yè)務(wù)功能適配的過程，企業(yè)可以快速地根據(jù)各個方案對業(yè)務(wù)的符合程度產(chǎn)生優(yōu)先順序，將那些不能嚴(yán)格符合業(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品要在這個階段的決策中排除。
一個好的核心銀行系統(tǒng)方案需要提供足夠的靈活性以適應(yīng)現(xiàn)有的和未來的業(yè)務(wù)需求，正是這些業(yè)務(wù)需求決定了企業(yè)的選擇，因此可以說方案的業(yè)務(wù)功能是決策的首要關(guān)鍵。
（三）方案的技術(shù)和架構(gòu)
業(yè)務(wù)的功能性需求得到滿足后，需要進(jìn)一步從技術(shù)水平、架構(gòu)設(shè)計兩方面評估核心銀行系統(tǒng)產(chǎn)品。核心銀行系統(tǒng)的技術(shù)平臺包括硬件和軟件兩方面都必須考慮可靠性、健壯性、穩(wěn)定性，并適應(yīng)新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的發(fā)展具備很好的兼容性和可擴(kuò)充性。系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求功能由技術(shù)手段來實施，構(gòu)成整個核心銀行系統(tǒng)的重要的組成部分。
核心銀行系統(tǒng)的組成可能來自不同供應(yīng)商提供的不同組件，也可能所有的組件由一個供應(yīng)商集成和協(xié)調(diào)在一個特定的技術(shù)平臺上，但無論是哪種方式都要認(rèn)真考慮系統(tǒng)的集成性、兼容性、可維護(hù)性、安全性、性能和成本的問題。
（四）廠商的選擇
銀行在選擇業(yè)務(wù)符合程度較高的產(chǎn)品之前需要對產(chǎn)品的供應(yīng)商進(jìn)行審核與評估，遵循“質(zhì)量，成本，交付與服務(wù)并重”的原則。首先，確認(rèn)廠商具有一套穩(wěn)定有效的質(zhì)量保證體系及具備提供銀行所需產(chǎn)品的能力；其次，對產(chǎn)品進(jìn)行價值與成本分析，通過招標(biāo)或價格談判實現(xiàn)成本節(jié)約；最后，確認(rèn)廠商有足夠的人力物力在確定的時間內(nèi)向銀行提供產(chǎn)品。
四、總結(jié)
通過借鑒前人的研究成果和經(jīng)驗，在考慮未來網(wǎng)絡(luò)銀行w～2，0、流程銀行等客觀要求下，分析核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計過程并從學(xué)術(shù)的視角思考了進(jìn)行核心銀行系統(tǒng)選型的一些原則，以期能夠為核心銀行系統(tǒng)的研究和改進(jìn)提供一些思路和方法。
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