提高住房公積金的使用效率探討論文
1.引言
作為一種長期的住房儲備資金，住房公積金是通過職工工資的定期存儲來實現(xiàn)的一種住房保障而住房公積金發(fā)展的一個最大的優(yōu)點就是其低效率的特點，但是，由于住房的公積金貸款相對于房地產(chǎn)的貸款余額與居民購房貸款來說，比重比較下，這就需要通過相關(guān)對策的解決來實現(xiàn)使用效率的不斷提高我國住房公積金使用效率低下的原因分析。
1.1貸款的地域局限性
由于受到了不同地區(qū)的不同發(fā)展水平、不同地區(qū)的房地產(chǎn)市場的發(fā)展情況、不同地區(qū)的職工購房的取向、不同地區(qū)的管理中心運作觀念上的不同以及不同的貸款管理和風(fēng)險上的防范等多力而因素的影響，住房公積金在不同的地區(qū)個人貸款的發(fā)放也存在很大的差異，在全國呈現(xiàn)出一種區(qū)域性的不平衡發(fā)展公積金總體是呈現(xiàn)一種封閉而單一的運作力式，也就是說，住房公積金無論是收集還是使用都是在地力或者是行業(yè)內(nèi)采取封閉式的運行。但是這樣的運作力式使得其與金融市場和資本市場的發(fā)展都受到了非常大的限制，在內(nèi)部的運行過程中也不能夠?qū)崿F(xiàn)共性的資產(chǎn)管理，最終實現(xiàn)資金在縱向與橫向之間的一種流動同時也實現(xiàn)了一種規(guī)模上的變化這種發(fā)展的地域性，使得全國內(nèi)的發(fā)展在跨省間的貸款存在很大的問題，這種地力間溝通不暢的力式使得效率受到非常大的影響
1.2增值渠道的局限性
在業(yè)務(wù)的開展過程中，通過業(yè)務(wù)活動中產(chǎn)生的收入與其支出之間所產(chǎn)生的差額也就是住房公積金實際上的增值收益住房的公積金其主要受益是來自銀行對于公積金存款所產(chǎn)生的利潤上的收入以及個人在住房款的發(fā)放中的利息再加上國家在債券力而的利息收入等等公積金的管理者通過支出降低或者是收入增加的力式來實現(xiàn)增值收益力而的最大化根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，自2007午開始，住房公積金的增值收益一直呈現(xiàn)出降低的趨勢這主要是由于公積金沒有充分的開發(fā)增值渠道，進(jìn)而導(dǎo)致渠道單一，而銀行利率的逐現(xiàn)下調(diào)以及個人貸款收入的降低使得公積金的增值數(shù)額逐年的降低此外，通過住房公積金來購買的國債在數(shù)額力而出現(xiàn)逐漸的劍俠，而高利率的國債已經(jīng)開始陸續(xù)的到達(dá)了兌付的實踐，因此國債的利率增值空間非常的窄再加上高利率的通貨膨脹使得住房的公積金在保值力而都存在非常大的問題。
1.3不能有效地為中低收入者提供利益
住房公積金設(shè)立的日的是借助會性的融資力式來解決城鎮(zhèn)居民的‘買房難”的問題，實現(xiàn)剎一會的穩(wěn)定與公平事實上，住房公積金制度在設(shè)計上的巨大缺陷使得低收入的居民并沒有真正的享受到公積金帶來的福利，甚至還導(dǎo)致不同剎一會群體在收入上的差距逐漸的拉大團(tuán)隨著人們收入上的差距不斷的加大使得住房公積金的弊端也逐漸的顯露出來收入相對較高的團(tuán)體具有比較穩(wěn)定的貸款償還能力，因此對于低息的住房公積金貸款承受能力比較強;反過來，低收入的人群在繳存的比例上和技術(shù)上都是非常的低，因此沒有辦法享受住房公積金的貸款所帶來的低息優(yōu)惠
1.4手續(xù)繁瑣、審批時間長
公積金的相關(guān)管理部門，由于帶有強制性色彩的服務(wù)以及貸款的復(fù)雜條件以及程序使得人們對于貸款非常的失望此外，地力性的房產(chǎn)管理部門在房產(chǎn)的抵押和評估等問題上存在非常多的障礙設(shè)置，這就使得公積金的個人可貸款余額以及規(guī)模力而都受到了非常大的限制在加上審批的時間長并且程序非常的繁雜，因此建筑開發(fā)商對于住房公積金的貸款也沒有很大的興趣，其更加的傾向于資金周轉(zhuǎn)速度更快的銀行貸款
2提高住房公積金使用效率的對策
2.1調(diào)整信貸政策
作為一項具有長期性的互助儲備基金單位，住房公積金的信貸政策隨著居民在收入上的變化而產(chǎn)生影響，同時對于資金的使用期限和融資功能力而也具有十分重要的影響而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以通過貸款期的現(xiàn)場來實現(xiàn)信貸力而的平衡政府也需要發(fā)揮其重要的作用，借助免稅的力式來實現(xiàn)融資上的調(diào)整;或者是通過提供低于市場平均水平的利率來為購買住房的人提供貸款，而其中產(chǎn)生的利息差額則需要由政府來進(jìn)行補償;還可以利用諸如抵押貸款類的相關(guān)金融機構(gòu)來為購房者提供足夠的保障;也可以對于住房儲蓄達(dá)到一定數(shù)額的人來給予一定的鼓勵綜合各種各樣的力式，我國需要根據(jù)現(xiàn)今的發(fā)展情況來實現(xiàn)信貸政策上的調(diào)整，根據(jù)居民在需求上的不同來實現(xiàn)利率與優(yōu)惠政策上的靈活性，最終實現(xiàn)職工在利益上的保障。
2.2結(jié)合實際情況，擴大使用范圍
在公積金的制度上規(guī)定，公積金可以在其退休是進(jìn)行一次性的提取或者是當(dāng)其產(chǎn)生重大疾病是也可以實現(xiàn)資金的提取，這就使得公積金逐漸的轉(zhuǎn)變了其形成，從過去住房制度上的保障轉(zhuǎn)變成了一種職工養(yǎng)老、住房解決以及醫(yī)療保障為一體的一種綜合性的保障制度自從2009午，國家相關(guān)會議上表決同意住房公積金可以應(yīng)用到保障房以及公租房的建設(shè)，這樣就能夠在一定的程度上實現(xiàn)了低收入的人員在住房問題的解決從近幾年的發(fā)展來看，由于保障房以及公租房力而的建設(shè)和監(jiān)管的'力度不到導(dǎo)致了貸款的回收難度不斷的加大針對這樣的問題就需要建立一套完整嚴(yán)格的貸款回收的渠道和體系，通過專戶的設(shè)置來實現(xiàn)貸款資金上的強制性監(jiān)管，最終實現(xiàn)風(fēng)險上的全力把控。
2.3利用政策性金融向中低收入群體傾斜
國家需要發(fā)揮其宏觀調(diào)控的重要作用，注重住房公積金的改革，通過相關(guān)法律法規(guī)的出臺來實現(xiàn)存繳上的嚴(yán)格把控，同時還需要不斷的規(guī)范與控制住房公積金在存繳上的行為，最大程度上實現(xiàn)公平與公正在住房公積金的貸款上還需要注重對于中低收入人群的優(yōu)惠政策的把握，通過貸款在條件和額度上的放寬來實現(xiàn)效率的不斷提高，同時還需要設(shè)計一套更加具有針對性的貼息、低息以及低首付等融資產(chǎn)品的建設(shè)，為中低收入的家庭提供足夠的保障，實現(xiàn)其在家庭購房融資需求上的滿足總而言之，在政策的制定上，需要針對中低收入的家庭作為公積金發(fā)展的主線，通過中低收入群體在住房上的解決來實現(xiàn)剎_會公平性與公正性的提高
2.4簡化貸款條件和程序
公積金貸款手續(xù)由于條件嚴(yán)格、程序繁瑣使得人們對于其期待率非常的高，為了能夠?qū)崿F(xiàn)公積金使用效率的不斷提高，就需要貸款手續(xù)力而的不斷簡化來實現(xiàn)整個業(yè)務(wù)流程的規(guī)范以及相關(guān)審貸制度的規(guī)范，通過在審批過程中環(huán)節(jié)的簡化來實現(xiàn)工作效率的不斷提高還可以通過各個部門以及環(huán)節(jié)之間的聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資源和信息的共享，進(jìn)而提高溝通的通暢性，為貸款人員帶來更大的便利以及更加愛便捷的服務(wù)在政策的考量上也要向中低收入的家庭傾斜，通過不合理的收費或者是限制上的取消來實現(xiàn)發(fā)放量的不斷擴大，進(jìn)而不斷的減輕借款人的負(fù)擔(dān)此外，還需要不斷的增強相關(guān)的服務(wù)意識，通過宣傳以及服務(wù)質(zhì)量的加強以及管理規(guī)范性以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新性之間的關(guān)系把握來實現(xiàn)住房公積金運營效率以及服務(wù)水平的不斷提高。
3結(jié)論
住房公積金的發(fā)展對于房地產(chǎn)內(nèi)需的擴大具有十分重要的作用，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)公積金政策的有效利用來為購房人實現(xiàn)負(fù)擔(dān)的逐漸減輕，通過住房公積金在使用效率的不斷增強來實現(xiàn)住房消費的不斷增長，最終實現(xiàn)一種針對中低收入而進(jìn)行的住房機制的建設(shè)，最終實現(xiàn)政策發(fā)展效率的不斷提高。
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