借款合同的時效及相關(guān)難點(diǎn)

　　一、借款合同中主債務(wù)的訴訟時效

　　對于借款合同者主債務(wù)的訴訟時效，應(yīng)適用我國《民法通則》關(guān)于普通訴訟時效的規(guī)定，期間為2年，對于當(dāng)事人間約定了還款日期的，訴訟時效期間的起訴點(diǎn)應(yīng)為該還款之日;未約定還款日期的，從權(quán)利人可行使權(quán)利之時起算，但從借款之日起超過20年的，不再予以保護(hù)。在分期償還的借款，則每一筆有明確履行期限的還款在到期之日即單獨(dú)起算該筆借款的訴訟時效。至于主債務(wù)訴訟時效的中止、中斷以及延長皆適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。

　　二、實(shí)務(wù)中涉及訴訟時效的幾個難點(diǎn)問題

　　1、權(quán)利人起訴后又自動撤訴，或權(quán)利人向人民法院提起訴訟，被法院裁定不予受理或者駁回起訴的，訴訟時效是否中斷?

　　有些學(xué)者認(rèn)為，我國《民法通則》僅是規(guī)定了提起訴訟引起的訴訟時效中斷，只要有訴訟這一行為，就說明權(quán)利人沒有放棄權(quán)利，亦非怠于行使權(quán)利，只是某種原因出現(xiàn)致使其撤訴而已。也有些學(xué)者認(rèn)為起訴后又自動撤訴的，是權(quán)利人否定了先前權(quán)利的行使，應(yīng)視為對由起訴而生的法律效力的拋棄的意思表示，訴的撤回，視為未起訴。所以不產(chǎn)生訴訟時效的中斷，因此，第二種學(xué)者的已經(jīng)較為合理，但是如起訴狀副本已由法院送達(dá)被告，原告撤回起訴，此時，雖法院尚未作出判決，但也可視為權(quán)利人的請求到達(dá)于對方當(dāng)事人，可引起訴訟時效的'中斷。

　　若權(quán)利人提起訴訟后，被人民法院裁定不予受理或者駁回起訴的，應(yīng)根據(jù)具體情況而定，若權(quán)利人向沒有管轄權(quán)的人民法院起訴，被人民法院通知不予受理，并且被告知有管轄權(quán)的人民法院起訴，或者直接被裁定不予受理，或者發(fā)現(xiàn)立案后該法院沒有管轄權(quán)，或者直接被裁定不予受理，或者發(fā)現(xiàn)立案后該法院沒有管轄權(quán)，而被移送到有管轄權(quán)的人民法院，或被裁定駁回起訴，在此情況下，雖權(quán)利人起訴的事實(shí)本身說明權(quán)利人在積極行使權(quán)利，因此訴訟時效應(yīng)當(dāng)中斷，中斷溯及力至權(quán)利人第一次提起訴狀之日，若訴訟時效不中斷，則可能發(fā)生權(quán)利人向有管轄權(quán)的人民法院起訴時或者受移送人民法院收到起訴狀時已超過訴訟時效的情形，若以此為由認(rèn)定權(quán)利人喪失勝訴權(quán)，則未免對權(quán)利人要求過于嚴(yán)格，而按照我國《民事訴訟法》的規(guī)定，起訴對象錯誤，或者訴訟請求沒有依據(jù)或者訴訟請求不明確，不合法，而被人民法院駁回起訴或者不予受理的，則訴訟時效不中斷，因?yàn)樯鲜銮闆r系權(quán)利人自身不恰當(dāng)或者不合理的行使自己的權(quán)利所致，故不利后果應(yīng)由權(quán)利人承擔(dān)。

　　2、請求的方式

　　(1)請求的表達(dá)方式應(yīng)盡量合法、適當(dāng)。請求為法律行為，因此請求的作出應(yīng)符合法律行為的成立要件及有效要件。在實(shí)務(wù)中，主要是請求方式的合法性與妥當(dāng)性。所謂合法，即請求不得違背法律規(guī)定得強(qiáng)制性規(guī)定，所謂妥當(dāng)，即不得有害于公訴良俗，采取非法的手段。如在債務(wù)住所附近住所張貼大字報，對債務(wù)人采取脅迫，非法扣押財(cái)產(chǎn)的行為方式，這些行為不得引起訴訟時效的中斷的后果。但是銀行在貸款到期后，直接從貸款人賬戶上扣劃貸款本息的行為能否引起訴訟時效的中斷，具體應(yīng)分為兩種情況而論，一種是銀行與貸款人在貸款合同中沒有約定，貸款到期后，銀行可以從貸款人賬戶中直接劃款用于償還還款貸款本息，在這種情況下，銀行無權(quán)扣劃款項(xiàng)，我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益，不受任何單位或個人的侵犯。商業(yè)銀行在沒有法律依據(jù)的情況下，直接從貸款人賬戶扣劃款項(xiàng)，其行為違法了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，因此，扣劃行為無效，并不能中斷貸款的訴訟時效。二種、若銀行與貸款人在借款合同中約定了在貸款到期后，貸款人不及時償還借款，銀行可以從貸款人賬戶中直接扣劃貸款本息，在此情形下，因貸款人對自己賬戶內(nèi)的資金有處分權(quán)，其以合意的方式授予銀行扣劃存款的權(quán)利的行為應(yīng)為有效，則銀行的扣劃行為可以視為是主張權(quán)利，從而引起訴訟時效的中斷。

　　(2)權(quán)利人提出請求，主張權(quán)利的行為是否必須義務(wù)人知曉?在實(shí)務(wù)中，要求權(quán)利人舉證的義務(wù)人知曉是很困難的，義務(wù)人往往以不知道為借口，利用時效制度達(dá)到逃避債務(wù)的目的，因此，只要權(quán)利人有確切的證據(jù)證明其以適當(dāng)?shù)暮戏ǚ绞阶鞒稣埱螅�即�?yīng)引起訴訟時效的中斷，例如以掛號信方式寄出請求履行的通知并經(jīng)公證機(jī)關(guān)證明。

　　(3)請求一部分債權(quán)，其他部分的訴訟時效是否引起中斷?對于這一問題的觀點(diǎn)也是存在兩種：一是請求為意思表示，只有主張全部債權(quán)時，始可中斷全部債權(quán)的時效，而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，請求為主張權(quán)利，主張一部分的債權(quán)即是主張權(quán)利，亦是中斷其余部分的時效，因此實(shí)務(wù)中，主張權(quán)利主要作為證據(jù)在訴訟中使用，只有權(quán)利人主張了權(quán)利，皆可以認(rèn)為全部債權(quán)時效得以中斷。

　　三、訴訟時效屆滿后，義務(wù)人為承認(rèn)，或與權(quán)利人重新達(dá)成協(xié)議，應(yīng)如何進(jìn)行處理?

　　實(shí)務(wù)中，往往出現(xiàn)這樣的情況，訴訟時效屆滿后，義務(wù)人或做出承認(rèn)，又或是與權(quán)利人簽訂新的償還協(xié)議。遇到這種情緒，應(yīng)具體分析：

　　訴訟時效期間屆滿后，義務(wù)人對原債務(wù)人作出承認(rèn)的，可分為兩種情形。