銀行調(diào)研報(bào)告
隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，我們使用報(bào)告的情況越來越多，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么報(bào)告應(yīng)該怎么寫才合適呢？以下是小編收集整理的銀行調(diào)研報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
銀行調(diào)研報(bào)告1
一、實(shí)習(xí)目的及意義
1、實(shí)習(xí)目的和意義
上海浦東發(fā)展銀行與中國銀聯(lián)推出專門為了方便批發(fā)市
場老板收款的刷卡機(jī)，為迅速擴(kuò)展在批發(fā)市場的收付易業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行特向外招聘兼職學(xué)生一批。為了積累寶貴的工作經(jīng)驗(yàn)，把所學(xué)的知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中，從而更加鞏固所學(xué)的理論知識(shí)，我把握了這次難得的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。20xx年五月，我在上海浦東發(fā)展銀行廣州分行進(jìn)行了為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)工作。這一個(gè)月在我以往的經(jīng)歷里顯得是那么的與眾不同，這一個(gè)月讓我學(xué)到了很多，經(jīng)歷了很多，認(rèn)識(shí)了許多朋友，更多多少少的影響了我的學(xué)習(xí)，工作，生活的態(tài)度!
2、背景簡介
刷卡機(jī)：簡稱POS終端，終端通過電話線撥號(hào)的方式將
信息首先發(fā)送到銀聯(lián)的平臺(tái)，銀聯(lián)平臺(tái)識(shí)別相關(guān)信息之后會(huì)將扣款信息發(fā)送到發(fā)卡銀行，經(jīng)發(fā)卡銀行確認(rèn)之后，再回發(fā)信息至銀聯(lián)平臺(tái)，銀聯(lián)確認(rèn)之后，會(huì)再將已處理的信息發(fā)送至前置終端，終端收到確認(rèn)后的信息，然后打印單據(jù)。移動(dòng)POS終端，原理一樣，其信息發(fā)送是通過數(shù)據(jù)信號(hào)發(fā)送接收!通信費(fèi)用不多，按流量計(jì)算，固定終端通信費(fèi)用按市話標(biāo)準(zhǔn)由電信公司收取!個(gè)人零售POS，這個(gè)是今年7月銀聯(lián)才批準(zhǔn)可以進(jìn)入市場的，可綁定企業(yè)法人儲(chǔ)蓄卡，直接進(jìn)入私人帳戶提現(xiàn)。浦發(fā)銀行個(gè)人零售POS總部技術(shù)部攻關(guān)。現(xiàn)在刷儲(chǔ)蓄卡當(dāng)天到賬，信用卡T+1到賬。其他銀行所有都是T+1到賬的，這是上海浦東發(fā)展銀行最大的優(yōu)勢(shì)。
上海浦東發(fā)展銀行在去年7月開發(fā)推出針對(duì)批發(fā)市場的
收付易（1萬元以下收客戶5元，一萬元以上收客戶10元）
以來，各大銀行也相繼推出相應(yīng)產(chǎn)品，此產(chǎn)品只針對(duì)批發(fā)市場，不能刷信用卡，只能刷銀聯(lián)儲(chǔ)蓄卡，但現(xiàn)在銀聯(lián)規(guī)定只有批發(fā)市場且營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍明確寫明：批發(fā)，才能安裝。今年7月左右銀聯(lián)批準(zhǔn)了針對(duì)私營企業(yè)的個(gè)人零售POS市場準(zhǔn)入，個(gè)體企業(yè)終于可以裝對(duì)私刷卡機(jī)了，可刷信用卡，但必須是私人營業(yè)執(zhí)照。
另外，銀聯(lián)就是銀行聯(lián)合會(huì)，裝刷卡機(jī)只有銀行有權(quán)利
裝，私人公司沒有權(quán)利把別人卡里的錢刷到你卡里，銀聯(lián)就是協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間類似轉(zhuǎn)賬之類中間業(yè)務(wù)的非贏利機(jī)構(gòu)，類似監(jiān)督機(jī)構(gòu)和仲裁機(jī)構(gòu)。只有銀行經(jīng)過調(diào)查才能向銀聯(lián)申請(qǐng)裝刷卡機(jī)：銀行確認(rèn)該企業(yè)是合法企業(yè)，符合相應(yīng)裝刷卡機(jī)的條件，由銀行向銀聯(lián)提供企業(yè)調(diào)查及資料復(fù)印件，申請(qǐng)幫助該企業(yè)裝機(jī)。之后銀聯(lián)會(huì)對(duì)資料進(jìn)行進(jìn)一步審核，符合條件的會(huì)給銀行一個(gè)批準(zhǔn)的通知，并且同時(shí)通知專門的裝機(jī)機(jī)構(gòu)去企業(yè)地址進(jìn)行安裝。
3、實(shí)習(xí)要求
從總體上看，浦發(fā)銀行的實(shí)習(xí)工作還是安排的很靈活的，并不是每天都給你什么硬性的工作要做，不是每天要求你完成什么任務(wù)，但是如果你要做一名優(yōu)秀的實(shí)習(xí)員工，只有給自己定下目標(biāo)，才會(huì)最大的提高自己的工作效率，真正的體現(xiàn)一位
實(shí)習(xí)員工的價(jià)值。這次實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是以推銷為主，推銷是學(xué)習(xí)市場營銷專業(yè)的一項(xiàng)重要的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，旨在開拓我們的視野，增強(qiáng)專業(yè)意識(shí)，鞏固和理解專業(yè)課程。實(shí)習(xí)方式主要是請(qǐng)企業(yè)企業(yè)管理人員以講座形式介紹有關(guān)內(nèi)容;同學(xué)們?cè)龠M(jìn)行實(shí)際操作，不懂的向管理工作人員學(xué)習(xí)請(qǐng)教相關(guān)知識(shí)，自己與老員工討論、發(fā)言，通過交流實(shí)習(xí)體會(huì)方式，加深和鞏固實(shí)習(xí)內(nèi)容。通過本次實(shí)習(xí)，我們學(xué)到了很多課本上學(xué)不到的東西，并對(duì)市場營銷專業(yè)知識(shí)有了更深的認(rèn)識(shí)。這次實(shí)習(xí)也使我在實(shí)踐中了解社會(huì)，知道了參加工作的苦與樂，為以后走進(jìn)社會(huì)做好了良好的心理準(zhǔn)備。短短的一個(gè)月實(shí)習(xí)，我學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識(shí)，也打開了視野，長了見識(shí)，為我以后進(jìn)一步走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
二、實(shí)習(xí)內(nèi)容
1、推廣零售POS機(jī)----“收付易”
我實(shí)習(xí)的內(nèi)容就是專門做批發(fā)市收付易業(yè)務(wù)。主要做“收付易”的市場推廣（裝收付易會(huì)附帶開借記卡、辦理網(wǎng)上銀行和及時(shí)語短信通知業(yè)務(wù)）支行會(huì)提供廣州市各批發(fā)市場名單，到這些市場營銷，免費(fèi)為客戶裝刷卡機(jī)，還送多種禮品給他們。節(jié)假日，在批發(fā)市場做刷卡機(jī)的宣傳和促銷活動(dòng)，主要負(fù)責(zé)場景的布置，內(nèi)容的宣傳，派發(fā)傳單和講解，回訪老顧客并送禮物。
2、整理內(nèi)部資料
整理收集回來的企業(yè)調(diào)查資料，整理好并上交到銀聯(lián)。
等待銀聯(lián)批復(fù)。并及時(shí)到申請(qǐng)成功的店鋪送上銀聯(lián)標(biāo)志和指導(dǎo)使用。
三、實(shí)習(xí)總結(jié)或體會(huì)
這次實(shí)習(xí)是一個(gè)很好的鍛煉溝通、營銷能力和獲取工作
經(jīng)驗(yàn)的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。我的.專業(yè)是市場營銷，這次實(shí)習(xí)對(duì)我來說，是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)將學(xué)到的理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中的好機(jī)會(huì)。
在實(shí)習(xí)的第一天，輔導(dǎo)員就向我介紹了一些業(yè)績比較好
的同事，并鼓勵(lì)我們向他們學(xué)習(xí)。他們的成功的確給我們起了很大的鼓舞作用。但是，對(duì)于我這個(gè)毫無沒有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)又沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系初出茅廬的人來說推銷一種商品確實(shí)是很困難的。所以剛開始參加工作的時(shí)候，我真的無從下手，只能跟著團(tuán)隊(duì)中已經(jīng)熟悉業(yè)務(wù)的同事到批發(fā)市場到處轉(zhuǎn)。一天下來，往往是毫無收獲!無論我怎么努力還是不能成功推出一部刷卡機(jī)!通過一個(gè)星期的觀察學(xué)習(xí)和老同事教導(dǎo)，我總結(jié)了一下：收付易的
市場主要在批發(fā)市場，但已有深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行做過同類市場的推銷，所剩下的市場份額已不大，而且自己工作間短，經(jīng)驗(yàn)少，沒有廣大的顧客關(guān)系，所以營銷起來的難度就更大了。但我知道做什么事情都是有難度的，不能輕易放棄，要相信自己一定能做出成績的。
慢慢，我得出了一些工作經(jīng)驗(yàn)。要想向顧客銷售，自己必須要和顧客有充分的溝通，要令到顧客從嘗試接受演說到試用產(chǎn)品再到接受產(chǎn)品慢慢前進(jìn)，才能成功。但是，很多老板是不愿意花幾分鐘聽他認(rèn)為是廢話的推銷演說的。所以我并不象我的隊(duì)友那樣，把批發(fā)市場的所有店鋪都踩遍，甚至兩遍，而是有針對(duì)性地選擇顧客，對(duì)有意愿的顧客我不惜利用吃飯的時(shí)間或者是周六日的休息時(shí)間配合他們的空閑時(shí)間向他們演說，使他們耐心，誠心地聆聽我的演說。不會(huì)令我的演說草草了事，變成廢話。最后通過自己的努力，我做成了第一單業(yè)務(wù)。心里高興極了，也更有信心開展以后的工作了。
在接下來的時(shí)間里，我還跑了服裝批發(fā)市場、汽配批發(fā)市場和化妝品批發(fā)市場，等等。在到這些批發(fā)市場前，我都做了相關(guān)資料查閱、市場分析，做到有目的地進(jìn)行工作，因?yàn)椴煌N類的批發(fā)市場有不同的特點(diǎn)，只有做到具體問題具體分析，才能更好地解決問題。例如，酒店用品的批發(fā)市場成交額比較
高，一般消費(fèi)都是高檔產(chǎn)品，所以該批發(fā)市場的老板是很積極為自己的店鋪安裝一臺(tái)刷卡機(jī)的，方便顧客，也方便自己，更顯得店鋪的檔次更高一點(diǎn)。這類批發(fā)市場需要長時(shí)期的駐點(diǎn)推銷。布匹批發(fā)市場恰恰相反，布匹批發(fā)日交易次數(shù)多，比較繁忙，下午的時(shí)候特別忙，這類批發(fā)市場只能早上到那里，下午則可以去別的批發(fā)市場了。隨著實(shí)習(xí)時(shí)間越長，我的經(jīng)驗(yàn)越豐富，工作也越來越順手。但是，我的實(shí)習(xí)時(shí)間只是短短的一個(gè)月。這一個(gè)月很快就過去了。在這短短一個(gè)月實(shí)習(xí)時(shí)間里，曾受到無數(shù)次冷冷的拒絕和深深的失望，有時(shí)候很想放棄，可是第二天醒來又積極地投入到了新的一天工作當(dāng)中，因?yàn)槲沂冀K相信：生命在于堅(jiān)持，我可以接受失敗，但我卻拒絕放棄。
在回望整個(gè)實(shí)習(xí)過程時(shí)我有過激情，有過失落，有過無聊的困惑。但得到的卻是更多。明白到涉世未深的我們首先要轉(zhuǎn)變我的思維和心態(tài)我們不是天之驕子，企業(yè)和現(xiàn)實(shí)也不如們想像中那么美好，進(jìn)去一個(gè)新的環(huán)境我們要學(xué)會(huì)以一個(gè)平和的心態(tài)去作每件事，畢竟我們欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)流傳著怎么一種說法：我們大學(xué)生好高騖遠(yuǎn)，眼高手低，不能吃苦動(dòng)手能力差……這些造成了大學(xué)生就業(yè)困難的局面，針對(duì)這種情況我們要作好準(zhǔn)備，我堅(jiān)信通過這一段時(shí)間的實(shí)習(xí)，所獲得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)我終身受益，在畢業(yè)后的實(shí)際工作中將不斷的得到驗(yàn)證，我們會(huì)不斷的理解和體會(huì)實(shí)習(xí)中所學(xué)到的知識(shí)，在未來的工作中我們將把我們所學(xué)到的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷的應(yīng)用到實(shí)際工作來，充分展示自我們的個(gè)人價(jià)值和人生價(jià)值。我們相信，自己堅(jiān)定的信心及個(gè)人堅(jiān)定的意志，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)自己美好理想，走上自己的成功之路!
銀行調(diào)研報(bào)告2
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的.村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。
（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)
業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。
風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。
（四）堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力
銀行調(diào)研報(bào)告3
當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運(yùn)作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級(jí)架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動(dòng)。
一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果
目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級(jí)行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵(lì)機(jī)制、營銷力度方面確實(shí)還跟市場有很多不適應(yīng)的地方。長遠(yuǎn)看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨(dú)斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運(yùn)行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運(yùn)行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。
二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對(duì)利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時(shí)，總行完善相應(yīng)的制度和機(jī)制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強(qiáng)化后臺(tái)管理的支持功能，在會(huì)計(jì)管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。并根據(jù)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強(qiáng)化營銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營管理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的激勵(lì)機(jī)制
應(yīng)對(duì)空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵(lì)機(jī)制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級(jí)員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵(lì)員工的工作動(dòng)機(jī)，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵(lì)機(jī)制的核心和基礎(chǔ)。
激勵(lì)機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級(jí)行差異管理的手段，激勵(lì)分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強(qiáng)烈工作氛圍。在對(duì)干部管理方面，完善各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子的考評(píng)制度、干部的公開評(píng)議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊(duì)伍的工作熱情。在員工層面，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，增強(qiáng)員工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵(lì)機(jī)制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵(lì)機(jī)制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的激勵(lì)作用在于通過道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀念認(rèn)同等文化性層面來激勵(lì)員工。盡可能與制度性激勵(lì)措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵(lì)轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團(tuán)隊(duì)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營績效、強(qiáng)化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與銀行價(jià)值的最大化完美結(jié)合。
作為份制商業(yè)銀行，面對(duì)殘酷的市場競爭，壓力無時(shí)無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟(jì)于事。只有激發(fā)隊(duì)伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)和運(yùn)用正是打造這一隊(duì)伍的.最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場、認(rèn)識(shí)同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅(jiān)持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識(shí)，即正確認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場、認(rèn)識(shí)同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對(duì)自己具備的條件有充分的認(rèn)識(shí)。準(zhǔn)確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢(shì)，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心。看到銀行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方。客觀準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢(shì)。
認(rèn)識(shí)市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)，還是對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)遇，開發(fā)多樣性的理財(cái)產(chǎn)品，搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)同業(yè)，同業(yè)既是競爭對(duì)手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對(duì)手，善于學(xué)習(xí)競爭對(duì)手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實(shí)現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達(dá)到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì)使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺(tái)上大放異彩，實(shí)現(xiàn)新的騰飛。
五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識(shí)，促進(jìn)經(jīng)營管理全面升級(jí)
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對(duì)客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對(duì)經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵(lì)約束機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運(yùn)作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運(yùn)作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營帶管理，促進(jìn)經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動(dòng)管理工作上臺(tái)階。在管理上除認(rèn)真的落實(shí)分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認(rèn)真抓好責(zé)任、計(jì)劃、考核、費(fèi)用、五級(jí)分類、人力資源等10項(xiàng)管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。
最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。
銀行調(diào)研報(bào)告4
作為一名即將踏入社會(huì)的大，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月，我從客觀上對(duì)自己在里所知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識(shí)面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤點(diǎn)下來，卻也是頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的情況從實(shí)習(xí)的和過程以及實(shí)習(xí)感受展開論述。
實(shí)習(xí)：實(shí)習(xí)地點(diǎn)：
實(shí)習(xí)期間，我主要對(duì)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深入的了解。
1、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)部門
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的.審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
2、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)部門
儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
3、信貸業(yè)務(wù)部門
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習(xí)期間，我了解到了儲(chǔ)蓄柜臺(tái)以及對(duì)公柜臺(tái)業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶開戶、賬戶規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)，經(jīng)過這兩個(gè)多月的勤奮好問和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對(duì)公以及儲(chǔ)蓄賬戶開戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財(cái)?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實(shí)習(xí)生活極大的擴(kuò)展了我的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)面。可以說在營業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識(shí)，感觸最多的是經(jīng)濟(jì)影響人們的生活方式和狀態(tài)的。
最后，我想談?wù)剬?shí)習(xí)的心得感受。，我覺得在學(xué)校和單位的很個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識(shí)尤為重要。比如：對(duì)待客戶要用敬語；與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送；對(duì)客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力與人際溝通更重要。
銀行調(diào)研報(bào)告5
近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對(duì)這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運(yùn)營成本的增加;同時(shí)，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實(shí)證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)試點(diǎn)行，開始投產(chǎn)使用遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問題，現(xiàn)將關(guān)于遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好。現(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的`時(shí)間來處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
二、存在的不利問題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一
授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實(shí)在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無場景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會(huì)帶來任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變
網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。
三、應(yīng)采取的對(duì)策和建議
1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。
3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。
要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。
6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度。現(xiàn)場管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調(diào)研報(bào)告6
“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過度集中，削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。由于農(nóng)村金融疲軟，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的后勁。解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題，單純依靠財(cái)政的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，如何創(chuàng)新支農(nóng)機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，是一個(gè)擺在眼前尚待解決的問題。
1、緊縮政策限制了支農(nóng)力度。當(dāng)前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國家銀行對(duì)農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢(shì)。
2、金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”。隨著金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，同時(shí)精簡了農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，造成一些應(yīng)該發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款沒有發(fā)放，并對(duì)基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)實(shí)行“收”多而“放”得少。
3、農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流。農(nóng)村金融市場“抽水機(jī)”多，“輸血機(jī)”少，資金大量流出農(nóng)村。
4、農(nóng)村保險(xiǎn)體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場影響，風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。而政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚沒有健全，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這無疑加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為制約支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新的因素。
1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法。農(nóng)村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時(shí)，要充分發(fā)揮其商業(yè)性金融功能，利用其靈活機(jī)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)村基層風(fēng)險(xiǎn)控制。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法可以包涵如下：農(nóng)戶直接持股、團(tuán)體貸款合同設(shè)計(jì)、物權(quán)流轉(zhuǎn)的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也可增加資金來源，減弱其在吸收存款上的劣勢(shì)。
2、創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。實(shí)施支農(nóng)優(yōu)惠利率政策和靈活的浮動(dòng)政策，采用靈活的利率定價(jià)策略，給予惠農(nóng)措施，為“三農(nóng)” 降低資金成本奠定基礎(chǔ)。
3、創(chuàng)新信貸支持模式。在信貸項(xiàng)目的選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標(biāo)準(zhǔn)，要把政府最關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)最需要的領(lǐng)域作為支持的優(yōu)先方向。雖然農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、回收慢，農(nóng)村合作銀行要主動(dòng)對(duì)接政府的支農(nóng)意圖，將信貸資金和財(cái)政投入有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新實(shí)施“政府立項(xiàng)、市場運(yùn)作、企業(yè)承貸、財(cái)政補(bǔ)貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，建立信貸計(jì)劃需求和調(diào)整跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，造當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，確保信貸資金有效滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。
4、創(chuàng)新信貸培育機(jī)制。培育以公司化、規(guī)模化、市場化、產(chǎn)業(yè)化為特征，自主經(jīng)營、自我完善、自我約束、自我發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各類規(guī)范的經(jīng)營實(shí)體體系，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營的弱質(zhì)性和長期性，引導(dǎo)企業(yè)要求政府輔以適當(dāng)?shù)腵利益和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自我發(fā)展能力。
5、建立財(cái)政資金與銀行信貸資金有效結(jié)合的機(jī)制建設(shè)。積極探索財(cái)政性支農(nóng)與銀行信貸資金相結(jié)合的支農(nóng)機(jī)制，通過財(cái)政的多渠道支持，幫助金融實(shí)現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)的扶植，如建立貸款項(xiàng)目的配套機(jī)制，申請(qǐng)中央和地方財(cái)政的專項(xiàng)資金扶持，降低單獨(dú)由商業(yè)性貸款支持的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；建立穩(wěn)定的信貸扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的投入機(jī)制，設(shè)立龍頭企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，優(yōu)先安排涉農(nóng)項(xiàng)目資金，形成多元化支農(nóng)機(jī)制。
6、創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)與方式。積極探索建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新?lián)７绞剑ㄟ^與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，開展擔(dān)保合作，與動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等方式，發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物，解決“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難的問題。
銀行調(diào)研報(bào)告7
一、手機(jī)銀行發(fā)展背景
作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調(diào)研目的
為了了解消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)和興趣程度，預(yù)測未來手機(jī)銀行市場的發(fā)展前景
三、調(diào)研方法
采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)研方式，通過網(wǎng)上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機(jī)銀行用戶調(diào)查問卷
（一）、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
（二）、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
（三）、您現(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機(jī)銀行
3、電話銀行
（四）、您使用哪家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
（五）、您使用手機(jī)銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
（六）、促使您辦理手機(jī)銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機(jī)功能
7、其他
（七）、您是通過哪種方法了解手機(jī)銀行的？
1、手機(jī)宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò)宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊(cè)
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
（八）、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財(cái)
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機(jī)支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設(shè)定
9、手機(jī)商城
（九）、在使用手機(jī)銀行時(shí)，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務(wù)費(fèi)用高
3、服務(wù)功能少
4、開通手續(xù)繁多
5、使用過程中功能不穩(wěn)定
（十）、您覺得手機(jī)銀行該增加哪項(xiàng)功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺(tái)
4、稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)計(jì)算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢工具
（十一）、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
（十二）、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級(jí)主管
3、外企民企志愿
4、專業(yè)技術(shù)人員
5、私營企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農(nóng)民
9、學(xué)生
（十三）、您使用手機(jī)支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機(jī)客戶端
3、近場支付
4、都能接受
五、數(shù)據(jù)分析
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，相對(duì)應(yīng)的，目前手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過對(duì)不同手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且手機(jī)銀行使用頻率高，必然成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶，這一較為富裕的目標(biāo)群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對(duì)手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機(jī)銀行的.使用率依然最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行緊隨其后，為35.0%。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)常使用手機(jī)銀行的用戶中，對(duì)建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率（37.4%）略高于對(duì)工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。另外，農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調(diào)研中，對(duì)不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能，較少使用手機(jī)理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能，尤其是理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級(jí)主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級(jí)主管和私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農(nóng)民群體很少使用，且農(nóng)民群體不打算使用手機(jī)商城的傾向非常明顯。
根據(jù)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析，超過四成的手機(jī)銀行用戶能夠接受對(duì)金融產(chǎn)品如手機(jī)炒股和手機(jī)支付實(shí)行收費(fèi)，同時(shí)，有約兩成的用戶能夠接受對(duì)手機(jī)游戲和手機(jī)地圖導(dǎo)航實(shí)行收費(fèi)。這表明，對(duì)特定的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)收費(fèi)能夠得到部分用戶的接受和認(rèn)可。
另外，手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付時(shí)，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機(jī)客戶端，其比例為44.4%。近場支付（手機(jī)刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調(diào)查結(jié)論
相比20xx年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高。一方面，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國的消費(fèi)者逐漸接受和喜愛用手機(jī)來服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)，同時(shí)給予消費(fèi)者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道。這不僅預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的市場前景，更為中國手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
銀行調(diào)研報(bào)告8
一、調(diào)研目的：
1）、了解實(shí)踐單位基本情況和機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員配備等。
2）、學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，如活期存款、整存整取、定活兩便等；銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，簽發(fā)銀行匯票等；銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等；聯(lián)行業(yè)務(wù)；貸款放款業(yè)務(wù)等。
3）、了解銀行會(huì)計(jì)核算方法，科目設(shè)置與賬戶設(shè)置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會(huì)計(jì)科目賬戶與企業(yè)的異同。
4）、總結(jié)實(shí)踐經(jīng)過，并填寫實(shí)踐鑒定表，寫實(shí)踐報(bào)告。
二、實(shí)踐內(nèi)容：
1）、實(shí)踐工作內(nèi)容及規(guī)范：
此次實(shí)踐的崗位是個(gè)人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客戶面對(duì)面。概括起來，工作流程及注意事項(xiàng)如下：
1、信貸人員與客戶面簽：對(duì)借款人的個(gè)人信息、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行初步調(diào)查，審查確保貸款相應(yīng)的申請(qǐng)、擔(dān)保資料真實(shí)齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調(diào)查報(bào)告等初步資料上報(bào)到支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門逐級(jí)上報(bào)進(jìn)行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)即可通知申請(qǐng)人前來個(gè)貸中心領(lǐng)取抵押登記資料（抵押申請(qǐng)、貸款合同，政府貼息的貸款還應(yīng)附上一份政府審批表）前往所在區(qū)行政服務(wù)中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書后即可簽訂《貸款合同》和借據(jù)，獲得所貸資金。
5、補(bǔ)錄及貸后管理：資料完善和保存，對(duì)借款人的貸后信用、擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
3）、調(diào)研分析：
銀行通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤，對(duì)于90%以上的收入來自于存貸利差的國內(nèi)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是它們面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將其定義為“交易對(duì)手無法履約的風(fēng)險(xiǎn)”。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠；二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對(duì)此，信貸人員在接收貸款申請(qǐng)時(shí)，一方面應(yīng)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)人的信用狀況，如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查造成不良信用記錄的`原因，審批時(shí)應(yīng)進(jìn)行較為嚴(yán)格的限制。另一方面，對(duì)通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強(qiáng)烈的借款申請(qǐng)人，應(yīng)重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性，審慎評(píng)估抵押擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險(xiǎn)以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標(biāo)準(zhǔn)的工作規(guī)范流程、加強(qiáng)工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)來縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應(yīng)克盡職守，秉承“認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴(yán)地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
銀行調(diào)研報(bào)告9
及時(shí)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財(cái)務(wù)行為成功與否的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前最為迫切的是財(cái)務(wù)職能的轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營型轉(zhuǎn)變。目前商業(yè)銀行最大的弊病就是只下達(dá)一些具體化的指標(biāo)，而不是考核利潤的最大化，從而導(dǎo)致不計(jì)成本吸收存款；對(duì)各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業(yè)務(wù)，為了完成發(fā)卡數(shù)量、卡消費(fèi)任務(wù)或卡存款量，從而導(dǎo)致發(fā)出的'卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結(jié)算原則等，長此下去不但造成資源浪費(fèi)、籌資風(fēng)險(xiǎn)，而且也形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須以財(cái)務(wù)部門為中心，建立成本控制系統(tǒng)，完善財(cái)務(wù)管理模式，對(duì)每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析，以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的定價(jià)，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對(duì)成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”，同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營中的每項(xiàng)或每筆業(yè)務(wù)上，以確保經(jīng)營活動(dòng)的效益性。
銀行調(diào)研報(bào)告10
現(xiàn)實(shí)情況中農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的參與銀行數(shù)量并不是很多，也并非所有銀聯(lián)卡都可以受理，農(nóng)民工往往持有外地銀行卡在家鄉(xiāng)就近農(nóng)村信用社無法取款，因此農(nóng)民工覺得銀行卡特色服務(wù)是在搞花樣，對(duì)農(nóng)民來說好聽不好用，為此筆者建議：
一、加強(qiáng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣
1、加強(qiáng)社會(huì)輿論和參與各方的組織宣傳
農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅事關(guān)農(nóng)村信用社，更是與當(dāng)?shù)卣⒏鞔宕逦瘯?huì)等社會(huì)各界息息相關(guān)。在宣傳中我社加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)工作，切實(shí)擔(dān)負(fù)起其主導(dǎo)地位作用，把農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會(huì)共同參與，社會(huì)各界廣泛討論，讓更多的人了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，知道并清楚農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。讓農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)像國家糧食糧種補(bǔ)貼一樣作為一項(xiàng)國家惠民政策深入人心、眾人皆知。
2、加大農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)卡行宣傳力度
農(nóng)村信用社作為農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的'直接受理網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該不斷加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅僅是簡單的增加農(nóng)村信用社營業(yè)收入，更是為農(nóng)村信用社以后銀行卡的發(fā)行和全國通存通兌提供契機(jī)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)要高度重視柜臺(tái)宣傳，提高農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員業(yè)務(wù)水平。通過與一般銀行卡服務(wù)的優(yōu)劣比較，給農(nóng)民講深、講透農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，爭取“點(diǎn)”上的理解，以此達(dá)到“以點(diǎn)帶面”的宣傳延伸效果。改變農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金意識(shí)、培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣，使農(nóng)民工充分享受現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、現(xiàn)代化支付結(jié)算帶來的便利。
二、提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款限額，降低甚至取消取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
1、提高農(nóng)村信用社銀行卡取款最高限額。
從目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的運(yùn)行情況來看，沒有發(fā)生一筆農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)。而且從現(xiàn)實(shí)技術(shù)條件上也完全可以提高現(xiàn)有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20000元人民幣，同時(shí)落實(shí)客戶取款時(shí)身份證實(shí)名登記制度，以便在萬一發(fā)生帳務(wù)差錯(cuò)時(shí)能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農(nóng)村信用社提升服務(wù)水平、及時(shí)跟進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，減少廣大農(nóng)民工取款往返農(nóng)村信用社次數(shù)的重要措施。
2、 降低甚至取消農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的手續(xù)費(fèi)。
既然農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是國家對(duì)農(nóng)民工的特殊政策優(yōu)惠措施，就應(yīng)該照顧到農(nóng)民工的實(shí)際情況，而且郵政儲(chǔ)蓄提供的郵政綠卡也是對(duì)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的極大的威脅，這也是目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)仍無法全面推廣的一個(gè)重要的原因。如果農(nóng)民工使用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不如使用郵政綠卡實(shí)惠、方便，那他們只有選擇郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)異地取款手續(xù)費(fèi)率能低就盡量降到最低，甚至可以采用財(cái)政補(bǔ)貼的方式把手續(xù)費(fèi)率取消，使農(nóng)民工得到看得見、摸得著的實(shí)惠。
銀行調(diào)研報(bào)告11
一、調(diào)查目的
1.初步了解周邊商戶的主要業(yè)務(wù)范圍和周邊商戶對(duì)郵局的業(yè)務(wù)需求。
2.收集周邊商戶分布情況，根據(jù)周邊商戶需求分析商戶對(duì)郵儲(chǔ)的意見和建議。尋找營銷的最佳切入點(diǎn)。
3.了解商家對(duì)我們營銷項(xiàng)目的需求水平和營銷產(chǎn)品的認(rèn)知度。
4.了解周邊商家的消費(fèi)類型、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平。
挖掘郵政商店的潛在客戶。
二、研究方法
1.周邊商家參觀調(diào)研
2.對(duì)周圍商家的老板和銷售人員的個(gè)別采訪
3.對(duì)周圍消費(fèi)者的個(gè)別采訪
三、調(diào)查概述
20xx年6月，對(duì)周邊商戶進(jìn)行了地毯走訪和調(diào)查。被調(diào)查的商家主要有以下幾種:室內(nèi)裝修、批發(fā)部、小超市、藥店、酒店、修理部、洗車店。
調(diào)查普遍感受到了商家對(duì)郵政服務(wù)的滿意度。
業(yè)務(wù)熟練程度，以及銀行內(nèi)部銷售人員對(duì)業(yè)務(wù)的理解和解釋能力。
這些也是導(dǎo)致周邊商家選擇和拒絕郵政服務(wù)的基本因素。附近的`小部分商家對(duì)郵政服務(wù)還是有忠誠度的。如果我們能調(diào)整銷售人員的分布、服務(wù)和業(yè)務(wù)熟練程度，情況可能會(huì)有所改變。比如早上客戶來做生意，售貨員業(yè)務(wù)熟練，業(yè)務(wù)處理快，服務(wù)態(tài)度好，給客戶留下了好印象。但是有些老銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，業(yè)務(wù)處理慢，業(yè)務(wù)介紹不耐煩，可能會(huì)給客戶留下不好的印象。
周邊商家選擇的業(yè)務(wù)主要按照以下順序:活期儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、代理收費(fèi)、電子商務(wù)、網(wǎng)銀、保險(xiǎn)等。其中，需求儲(chǔ)蓄占40%以上。
活期儲(chǔ)蓄的選擇范圍比其他業(yè)務(wù)更廣。在調(diào)查過程中，一些小企業(yè)由于流動(dòng)性小，不需要存放，不愿來郵政儲(chǔ)蓄所。即使家里有一些存款，他們也選擇放在大耳或者小額貸款公司。因?yàn)樾☆~貸款公司確實(shí)比銀行給用戶帶來更多的好處。
四、研究內(nèi)容
1.當(dāng)前節(jié)省:當(dāng)前節(jié)省在用戶心目中仍然舉足輕重。大部分用戶都說接入方便，沒有風(fēng)險(xiǎn)。但是用戶普遍認(rèn)為加短信不合理，希望免費(fèi)為他們提供服務(wù)。這樣的用戶一般都是年紀(jì)比較大的人。還有一小部分用戶主動(dòng)請(qǐng)求額外的短信服務(wù)。
2.理財(cái)業(yè)務(wù):理財(cái)業(yè)務(wù)收入高于活期儲(chǔ)蓄。用戶在與用戶溝通時(shí)，也表示愿意購買理財(cái)產(chǎn)品，但也有在其他銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品的，說收入還是比郵局高，大部分用戶還是可以接受郵局的。這項(xiàng)服務(wù)的用戶感到滿意。
3.定期儲(chǔ)蓄:這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要群體是老年人、在工地工作的勞動(dòng)者和消費(fèi)較為保守的中年人。然而，老年人占了很大的比例。
4.代理收費(fèi):這項(xiàng)服務(wù)給用戶帶來了極大的便利，他們都很滿意。現(xiàn)在也可以利用代理費(fèi)的拉動(dòng)作用。銷售人員通過服務(wù)感動(dòng)用戶，讓用戶心里有個(gè)比較。用戶自然會(huì)主動(dòng)來郵局做生意。
5.電商:通過對(duì)周邊商家的走訪，對(duì)商家有了初步的了解。一些營運(yùn)資金頻繁的店鋪，如裝修、裝修等，選擇了貨到付款服務(wù)，也有少部分用戶愿意安裝電商。
6.網(wǎng)銀:網(wǎng)銀服務(wù)確實(shí)給經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來了便利。但也有用戶表示，現(xiàn)在媒體有時(shí)會(huì)曝光網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶感到無所適從，不敢使用。有些用戶說不會(huì)用，但還是更愿意在前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
7。保險(xiǎn):商家不愿意選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以占用自己的營運(yùn)資金，而且期限太長，收益不確定。之前有商家說被保險(xiǎn)騙了，幾乎都是說保險(xiǎn)，主要是反感保險(xiǎn)公司。少數(shù)人會(huì)通過銷售人員的解釋選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
8.快遞物流業(yè)務(wù):現(xiàn)在物流公司很多，但是用戶在傳統(tǒng)印象中還是選擇郵政服務(wù)，一些網(wǎng)上退貨的用戶經(jīng)常反映郵政物流收費(fèi)高。
9.其他業(yè)務(wù):用戶反映郵政業(yè)務(wù)復(fù)雜，消費(fèi)水平有限。
五、營銷情況
從樣本市場來看，我們知道目前的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展良好，被用戶普遍接受。理財(cái)產(chǎn)品愿意購買，已經(jīng)購買的用戶愿意選擇理財(cái)產(chǎn)品，重新購買。代收費(fèi)業(yè)務(wù)還是有一定作用的，方便周圍的人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)難度大，網(wǎng)銀和上一通業(yè)務(wù)可以做用戶的工作并成功安裝。快遞物流業(yè)務(wù)可以通過服務(wù)贏得客戶的心。對(duì)于其他郵件服務(wù)，用戶選擇拒絕，很少有用戶愿意收藏，都表示沒有收藏的愛好。
銀行調(diào)研報(bào)告12
轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，變吸收存款為主轉(zhuǎn)為存貸并重。我們單純從市場的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因?yàn)榍罢哌�得為資金來源支付利息，所以市場經(jīng)濟(jì)中的銀行更應(yīng)該千方百計(jì)地去尋找新的.投資機(jī)會(huì)，著眼于企業(yè)未來盈利的前景。目前，我國商業(yè)銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責(zé)任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財(cái)務(wù)激勵(lì)機(jī)制不足上，對(duì)于基層行來說，貸款放與不放的效益與工資收入沒有顯著的關(guān)聯(lián)度，而一旦發(fā)生不良貸款則相關(guān)責(zé)任人必須受罰，這樣基層行就沒有積極性去主動(dòng)發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)放貸機(jī)會(huì)。如此存差的出現(xiàn)，一方面，不利于銀行效益水平的提高，影響銀行自身的發(fā)展，另一方面，會(huì)使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財(cái)務(wù)管理激勵(lì)機(jī)制，加大效益與業(yè)績的掛鉤力度，以充分調(diào)動(dòng)每一名員工的經(jīng)營積極性，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化，以達(dá)到防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之目的。
銀行調(diào)研報(bào)告13
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的種類渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機(jī)等在城鄉(xiāng)都普及開來，電子銀行越來越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢(shì)頭，在給予客戶更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來日益顯著的效益。縱觀國內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的營銷平臺(tái)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)、交易平臺(tái)，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領(lǐng)導(dǎo)高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開一季度“開門紅”工作會(huì)議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統(tǒng)籌規(guī)劃，一步一個(gè)腳印穩(wěn)扎穩(wěn)打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶率仍然存在差距，但開戶數(shù)交易量等方面已基本完成總行下達(dá)的任務(wù)。通過調(diào)研，將一季度電子銀行工作總結(jié)報(bào)告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營銷方針和計(jì)劃，總攬全局。總行開門紅會(huì)議后，行長仔細(xì)研究了總行下發(fā)的`電子銀行業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)方案，召開支行會(huì)議，集體討論有效的營銷辦法及以往好的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)總行下達(dá)的任務(wù)制定了詳細(xì)營銷計(jì)劃，將任務(wù)細(xì)分到每個(gè)月每個(gè)人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務(wù)營銷工作全局，使全員能夠按照目標(biāo)計(jì)劃有序進(jìn)行。
2.細(xì)分客戶群，營銷適合的電子產(chǎn)品。針對(duì)客戶的需求和特點(diǎn)，我們把客戶群進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差異化營銷。如支付寶主要針對(duì)年輕客戶推薦；網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行針對(duì)有轉(zhuǎn)賬匯款需求的客戶進(jìn)行推薦，又根據(jù)年齡知識(shí)文化水平進(jìn)一步細(xì)分為，側(cè)重手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行兩類。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，注重廳堂營銷。在大堂經(jīng)理幫客戶激活的同時(shí)，也教會(huì)客戶基本的操作，提高客戶使用積極性。對(duì)于大堂經(jīng)理營銷的電子產(chǎn)品，予以標(biāo)記并給予一定的計(jì)酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開展廳堂營銷。
4.實(shí)施明確的二級(jí)考核，帶動(dòng)全員積極性。不按平均分配，實(shí)行多勞多得。
將任務(wù)分解到個(gè)人，制定明確的二級(jí)考核辦法，獎(jiǎng)懲分明。有壓力才有動(dòng)力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營銷做成推銷。營銷是把好的產(chǎn)品、對(duì)客戶有幫助的產(chǎn)品推薦給需要的客戶，有區(qū)別地進(jìn)行推薦，中肯地建議客戶使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強(qiáng)行甚至逼迫客戶開通使用，避免對(duì)我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無效客戶。
6．實(shí)時(shí)關(guān)注自助機(jī)具余額，及時(shí)加鈔保證正常運(yùn)行。負(fù)責(zé)ATM機(jī)的人員通過核心系統(tǒng)實(shí)時(shí)關(guān)注自助機(jī)具是否資金充足，保證其正常運(yùn)行，分流一部分柜臺(tái)客戶，提高效率和離柜率。
二、存在問題與不足
1.行號(hào)未啟用，營銷受到限制。由于我支行是新開網(wǎng)點(diǎn)，行號(hào)目前還未審批下來，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行均無法進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，POS機(jī)也不能使用，導(dǎo)致營銷工作受到限制。另外，前期沒有重視動(dòng)戶率問題，部分辦理網(wǎng)銀手機(jī)銀行的客戶因無法跨行轉(zhuǎn)賬而沒有使用積極性，進(jìn)而導(dǎo)致動(dòng)戶率下降。
2.宣傳有待進(jìn)一步將強(qiáng)。通過調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)仍然有很大一部分客戶不知曉我行電子銀行跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)、我行卡同城跨行ATM取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠，這說明我們的宣傳工作還沒有做好。
3. 電子銀行功能有待進(jìn)一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過程中受到限制。并且支付寶付款時(shí)僅需要支付密碼，而不需要短信驗(yàn)證碼或者動(dòng)態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務(wù)過程中，已經(jīng)有很多個(gè)客戶因?yàn)榭紤]到安全問題而放棄辦理。
三、二季度計(jì)劃改進(jìn)措施
1.針對(duì)無行號(hào)問題，在辦理之前詢問客戶有無跨行匯款需求，提醒客戶跨行匯款暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)。對(duì)于主要用來跨行匯款的客戶留下其聯(lián)系方式，等行號(hào)批準(zhǔn)以后再通知其前來辦理，并做好解釋工作。避免因行號(hào)未啟用問題導(dǎo)致客戶不使用網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，從而產(chǎn)生不動(dòng)戶。
2.加大宣傳力度，重點(diǎn)突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)、我行卡同城跨行ATM取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠信息，提醒客戶保護(hù)好自己的密碼和動(dòng)態(tài)口令，加強(qiáng)網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動(dòng)。
3. 不忽視售后服務(wù)，目前我行缺乏與客戶的互動(dòng)以及有效的跟蹤和售后服務(wù)，沒有高度重視客戶的需求，客戶的反饋意見也得不到及時(shí)解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務(wù)，將名片或者我行固定電話留給客戶，在客戶遇到問題的時(shí)候可以打電話進(jìn)行咨詢，在辦理之初就請(qǐng)大堂經(jīng)理教會(huì)客戶基本的操作知識(shí)。
4. 利用網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行營銷。網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶的定位基本一致。引導(dǎo)推薦客戶關(guān)注我行微信服務(wù)號(hào)與訂閱號(hào)，為客戶提供無“微”不至的服務(wù)，與客戶互動(dòng)交流，及時(shí)解決客戶使用電子銀行所遇到的問題。另外可以在楊樹人家網(wǎng)站、百度泗陽吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進(jìn)一步完善考核機(jī)制，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，建立科學(xué)、有效的電子銀行考核體系，有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和經(jīng)營理念。
6．研發(fā)部門要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時(shí)可以跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶對(duì)安全性的認(rèn)可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動(dòng)方案建議
1.各支行在轄區(qū)選取一個(gè)以上人流量和規(guī)模較大的交易市場或繁華商業(yè)街開展現(xiàn)場宣傳營銷活動(dòng)。活動(dòng)現(xiàn)場可以通過抽獎(jiǎng)或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢(shì)方面及便捷性等。
2.能否對(duì)兩年以上沒有使用且沒有登錄過的網(wǎng)銀手機(jī)銀行，系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)銷戶，減少無效戶數(shù)。
電子銀行業(yè)務(wù)作為信息社會(huì)下的新型銀行服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)大市場份額提高服務(wù)質(zhì)量分流柜面業(yè)務(wù)降低營業(yè)成本增加經(jīng)營效益。一季度已經(jīng)結(jié)束，我們要認(rèn)真總結(jié)工作中的寶貴經(jīng)驗(yàn)及存在問題，以便有針對(duì)性地改進(jìn)，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告14
調(diào)研范圍：我行各級(jí)管理人員、一線網(wǎng)點(diǎn)員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規(guī)違紀(jì)員工
調(diào)查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個(gè)群體，支行行長、支行團(tuán)委書記分別利用空余時(shí)間對(duì)這兩個(gè)群體談心，了解其思想動(dòng)態(tài)動(dòng)向。
基本情況：
對(duì)建行前景看法:支行絕大多數(shù)對(duì)我行經(jīng)營情況表示滿意，對(duì)我行的未來信心十足。
對(duì)經(jīng)營形式和目標(biāo)看法:支行員工對(duì)支行的經(jīng)營形式和目標(biāo)表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營。但是對(duì)各種競爭加激，也表示了一定程度的擔(dān)憂，總體來說，對(duì)于經(jīng)營和目標(biāo)都表示會(huì)盡全力完成支行給個(gè)人下達(dá)的指標(biāo)。
對(duì)總體經(jīng)營策略看法：基本上所有的員工對(duì)我行的經(jīng)營策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營境況看，還需要加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的開發(fā)，降低費(fèi)率，擴(kuò)大市場份額。
對(duì)薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績?nèi)〕辍?的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經(jīng)理制和員工績效掛鉤考核機(jī)制的建立健全，對(duì)激勵(lì)員工投身市場開拓業(yè)務(wù)起到了很好的促進(jìn)作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的'老職工，認(rèn)為自己接近內(nèi)退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現(xiàn)狀、不思進(jìn)取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業(yè)務(wù)上中庸守舊，在知識(shí)技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事柜面一線工作，年復(fù)一年，天天與數(shù)字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級(jí)行的各種檢查與競賽活動(dòng)太多，且任務(wù)完成起來確有難度，員工因難以應(yīng)付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎(jiǎng)勵(lì)少、獎(jiǎng)罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對(duì)分配制度產(chǎn)生逆反心理。認(rèn)為效益一天天增長，收入與其他行業(yè)相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報(bào)少。同時(shí)，考核指標(biāo)及業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)缺乏科學(xué)性、連續(xù)性，缺乏科學(xué)長效的考核機(jī)制，一些績酬掛鉤的階段性任務(wù)過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對(duì)不同地域、不同規(guī)模的單位，一概地統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一計(jì)價(jià)，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調(diào)動(dòng)職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)。
解決對(duì)策：
1．加強(qiáng)教育，樹立精神支柱。激發(fā)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，激發(fā)員工開拓進(jìn)取、無私奉獻(xiàn)的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)他們愛行敬業(yè)情感。二要加強(qiáng)形勢(shì)教育，要對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行客觀分析。
2．強(qiáng)化培訓(xùn)，提高競爭能力。當(dāng)前，員工素質(zhì)不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓(xùn)工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對(duì)他們的綜合素質(zhì)的培訓(xùn)結(jié)合起來，開展多形式、多層次的理論學(xué)習(xí)和技能培訓(xùn)，使他們由弱勢(shì)群體向強(qiáng)勢(shì)群體轉(zhuǎn)化，提高理論水平和業(yè)務(wù)技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對(duì)競爭“會(huì)兩手” 。鼓勵(lì)他們“邊干邊學(xué)” 、“邊學(xué)邊提高” ，在思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)上全面提高，以適應(yīng)新形勢(shì)、新機(jī)制、新業(yè)務(wù)、新任務(wù)。
3、加深溝通，增強(qiáng)員工自信。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難以避免地使員工隊(duì)伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀念，不同價(jià)值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊(duì)伍帶來活力的同時(shí)也帶來了新情況、新問題，導(dǎo)致了員工道德觀念、行為規(guī)范、價(jià)值取向、生活方式的聯(lián)動(dòng)變化。因此，對(duì)員工的個(gè)性化需要給予關(guān)注、引導(dǎo)和適度的規(guī)范十分必要。新時(shí)期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對(duì)稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時(shí)，必須切實(shí)貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領(lǐng)導(dǎo)干部深入基層一線的溝通制度。
4．關(guān)心體貼，善待員工。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要時(shí)刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關(guān)心他們的生活，體會(huì)他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習(xí)等方面的實(shí)際困難，從而增強(qiáng)向心力和凝聚力，提高戰(zhàn)斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區(qū)環(huán)境不同，實(shí)行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對(duì)滯后行基層網(wǎng)點(diǎn)員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵(lì)作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級(jí)行要體恤下級(jí)行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質(zhì)上關(guān)心員工。如在節(jié)假日進(jìn)行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機(jī)關(guān)與基層的交流力度，不能歧視貧困地區(qū)行及其員工。
5、完善用人機(jī)制，激發(fā)員工活力。各級(jí)行要盡快實(shí)行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機(jī)制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機(jī)制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時(shí)也看到自身的價(jià)值，增強(qiáng)為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動(dòng)基層行各項(xiàng)事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告15
一、機(jī)構(gòu)情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。
三、存貸款情況
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。
（四）貸款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農(nóng)業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設(shè)銀行
0.14
5.07
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農(nóng)村信用社
1.6
57.89
從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）
單位：億元、%
項(xiàng) 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長期貸款
0.13
4.63
票據(jù)融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新
銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的.農(nóng)民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問題
1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、抑制產(chǎn)能過剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩現(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來說，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)粯s俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭市場份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過剩可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場信息預(yù)測體系，準(zhǔn)確把握市場供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
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